Sparkonto med ränta – så hittar du bästa sparräntan

Hur fungerar ränta på sparkonto?

Ett sparkonto med ränta är en säker och effektiv metod för att spara pengar samtidigt som de genererar avkastning över tiden. Sparräntan är den ersättning du får från banken för att låna dina pengar och använda dem för olika investeringar eller utlåning till andra kunder.

Det finns i huvudsak två olika typer av konton:

• Sparkonton med rörlig ränta
• Fasträntekonton

Vad som kännetecknar dessa två konton, och vad som skiljer dem åt, går vi igenom nedan.

Varför spara på ett sparkonto med hög ränta?

Det finns flera fördelar i att spara på ett sparkonto med ränta. Några av de viktigaste är: 

• Minimal aktivitet – Så länge du har pengarna på sparkontot kommer de växa, helt utan att du behöver vidta några åtgärder.

• Säker sparandeform – Då alla sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin du kan inte förlora pengar du har på kontot.

• Flexibelt – Du väljer själv hur länge, eller om, du vill binda ditt sparkapital och hur mycket du ska spara. Denna sparandeform kan således passa alla.
  

Sparkonto med ränta – rörlig sparränta och fria uttag

Ett konto med rörlig sparränta är det mest flexibla alternativet vad gäller sparkonton. Precis som namnet antyder sparar man här till rörlig ränta, det vill säga utan att binda upp sina pengar på kontot. Banken kan välja att ändra räntan var tredje månad, antingen upp eller ner.

Rörlig sparränta kan vara ett bra alternativ för:

• Buffertsparande
• Kortsiktigt sparande

Fria insättningar och uttag

På ett konto med rörlig sparränta kan man i de allra flesta fall genomföra ett fritt antal insättningar. Oftast finns inte heller några gränser vad gäller belopp – du kan sätta in precis hur mycket pengar du vill.

Man får även tillgång till fria uttag. Många sparkonton tillåter ett fritt antal uttag utan att någon avgift tillkommer. Dock finns också de banker som valt att begränsa antalet fria uttag, vilket innebär att avgift kan tillkomma om man vill genomföra fler uttag än så.

Fasträntekonto – låst sparränta

Ett fasträntekonto är, precis som namnet antyder, ett konto där räntan är fast i en viss bindningstid. Bindningstiden väljer du själv och den kan sträcka sig mellan allt från tre månader till fem år, eller mer. På så sätt kan du enkelt räkna ut exakt vilken avkastning du kommer få på dina pengar, till skillnad från om du väljer ett konto med rörlig sparränta.

Det är vanligt att ett fasträntekonto ger den bästa sparräntan, jämfört med rörliga konton. Detta främst med anledning av att du låser dina pengar hos banken under en viss tidsperiod.

Ett fasträntekonto kan vara ett bra alternativ för:

• Dig som vet med säkerhet att du klarar dig utan ditt sparkapital i en viss tid.
• Dig som är ute efter den högsta sparräntan.

Begränsade insättningar och uttag

När du öppnar ett fasträntekonto för du över det belopp du önskar spara. Ofta finns en minimigräns för hur mycket du måste överföra. Hur högt detta belopp är beror på bank och kan handla om allt från 1 000 kr till 10 000 kr eller mer. När du genomfört den initiala överföringen kan du inte göra fler insättningar till ditt konto.

Även uttag från ett fasträntekonto är begränsade. I vissa fall är det inte möjligt att ta ut pengarna över huvud taget innan bindningstiden löpt ut. Vanligare är dock att man kan ta ut sina pengar, men då mot en avgift. Denna avgift kan komma i olika former. Nedan går vi igenom de tre vanligaste:

• Procentuell avgift – Det vanligaste är att du får betala en avgift för att kunna genomföra uttag i förtid. Avgiften består av en procentsats av beloppet och varierar mellan olika aktörer.

• Ränteskillnadsersättning – Här behöver du betala skillnaden mellan den ackumulerade räntan och den slutgiltiga räntan, som du skulle tjänat vid bindningstidens slut. 

• Ackumulerad ränta försvinner – I detta fall kan du genomföra uttag när du vill, men all intjänad ränta fram till uttagstillfället kommer försvinna och i stället tillfalla banken.

Jämförelse: Hitta kontot med högst sparränta

När man börjar undersöka utbudet av banker som erbjuder ränta på sparkonto inser man snabbt att det finns en uppsjö av valmöjligheter. Jämför sparkonton och hitta marknadens bästa sparränta med insättningsgaranti via tabellen högst upp på den här sidan.

Hos vilken bank finns bästa sparkonto med ränta för just dig? Nedan går vi igenom kontotyper och villkor hos fem av de mest populära aktörerna.

_ANNONS

Marginalen bank

Hos Marginalen bank finns sparkonto med såväl rörlig som fast ränta. Sparkontot med rörlig ränta är det mest flexibla alternativet. Detta inte enbart med anledning av att du kan genomföra fria insättningar och uttag, utan även att du kan spara valfritt belopp upp till en miljon kronor.

Vad gäller fasträntekontot är minibeloppet att spara 40 000 kronor. Du kan spara som mest 5 000 000 kronor, vilket innebär att du kan spara mer än vad den statliga insättningsgarantin täcker. Fasträntekontot tillåter uttag i förtid, men då tillkommer en avgift. Avgiften består i 2% årlig ränta på uttaget belopp för återstående sparperiod.

Hos Marginalen bank kan man även öppna ett, vad de kallar, buffertkonto. Här kan du, liksom på fasträntekontot, spara upp till 5 000 000 kronor. Dock finns ingen minsta beloppsgräns, ingen bindningstid och du får tillgång till fria uttag.

Vad säger kunderna?

Marginalen Bank har många omdömen på Trustpilot, och majoriteten av bedömarna har gett företaget fem stjärnor (högsta betyg). Många uttrycker särskild uppskattning över bemötandet man får som kund hos Marginalen Bank, av allt från handläggare till kundtjänst. ”Jag har aldrig blivit så bra bemött på andra banker”, lyder ett omdöme. 

I ett annat omdöme sammanfattas Marginalen Bank i tre ord: ”Enkelt, snabbt och bra”. Somliga omdömen lyfter dock att det kan vara långa köer när man försöker kontakta banken via telefon.

Avida Finance

Avida Finance erbjuder endast sina kunder att spara med rörlig ränta. På detta konto kan du genomföra fria insättningar och uttag. Kontot är ett flexibelt sådant vad gäller beloppsgränser. Här kan du spara allt från 1 000 kr till 1 050 000 kr. 

Liksom alla andra sparkonton på listan omfattas kontot av den statliga insättningsgarantin. Då garantin ersätter belopp upp till 1 050 000 kr, vilket är maxbeloppet att spara, per person och bank finns här ingen risk att du blir av med ditt sparkapital.

Vad säger kunderna?

På Trustpilot har Advisa, liksom Marginalen Bank, flest femstjärniga betyg. Även här riktas en stor del av den positiva kritiken mot bemötandet man får. I flera omdömen återkommer ord som ”professionell”, ”tillmötesgående” och ”hjälpsam”. Många lyfter också att Advisas plattform är smidig att använda.

Ikano bank

Hos Ikano Bank finns två typer av rörliga sparkonton:

• Sparkonto: Spara hur mycket du vill och få obegränsat antal fria insättningar och uttag. Sparräntan på detta konto är lite lägre.

• Sparkonto plus: På detta konto får du tillgång till en högre sparränta. Dock får du endast fyra fria uttag per år och måste spara minst 100 000 kronor.

Ikano Bank erbjuder också ett fasträntekonto, med bindningstider mellan 1–5 år. Där kan du spara allt från 10 000 kronor och uppåt. Vad gäller uttag tillkommer en avgift om 1% av uttaget belopp.

Vad säger kunderna?

Nära hälften av alla som lämnat ett omdöme om Ikano Bank på Trustpilot har valt att ge fem stjärnor. Många av dessa omdömen handlar om att det är smidigt att använda Ikano Bank. ”Har hela mitt sparkapital hos Ikano Bank sedan många år tillbaka. Bra sparränta samt snabbt och enkelt att överföra till min ordinarie bank”, lyder ett omdöme.

Dock finns också många omdömen där banken endast fått en stjärna i betyg. I dessa negativa omdömen återkommer ofta att det kan ta tid innan man får kontakt med kundtjänst eller innan ens ärende handläggs.

Svea Bank

Även hos Svea Bank kan du välja att spara till rörlig eller fast ränta. På kontot med rörlig sparränta har du ett obegränsat antal insättningar och uttag, samtidigt som du kan spara valfri summa.

Vad gäller fasträntekontot kan du binda kapitalet på 3–36 månader. Här krävs en insättning om minst 10 000 kr. Du kan ta ut pengarna i förtid, men behöver då betala en avgift om 2,5% av uttaget belopp.

Vad säger kunderna?

Svea Bank har en rad omdömen på Trustpilot. En del är positiva, men många väljer också att bara ge en stjärna. I de negativa omdömena nämns att internetbanken inte är användarvänlig och att det kan vara svårt att få tag i kundtjänst. Dock finns också de som väljer att ge fem stjärnor till banken, och menar då på att de fått snabb och bra hjälp av kundtjänst.

Bigbank

Bigbank är ett något mindre namn på sparkontomarknaden, jämfört med ovanstående aktörer. Här erbjuds endast fasträntekonto, med bindningstid från sex månader till fem år. Även beloppsgränserna är flexibla, och sträcker sig mellan 10 000 och 1 000 000 kronor.

Efter att bindningstiden löpt ut kan du välja att förlänga kontot. Om du väljer att göra detta får du 0,1 procentenheters bonusränta på nästa konto, det vill säga att din sparränta blir högre än den aktuella räntan.

Vad säger kunderna?

Bigbank har i dagsläget väldigt få omdömen på Trustpilot, vilket innebär att bilden som ges här inte nödvändigtvis behöver vara representativ för hur alla kunder upplever denna bank. I de omdömen som finns nämns bland annat att det tillkommit mindre administrationsavgifter vid låneavbetalningar. Ännu finns inga omdömen gällande sparkontot hos Bigbank.

Hitta bästa sparkonto med hög ränta – steg för steg

Vilket som är marknadens bästa sparkonto med ränta beror främst på din egen ekonomiska situation, hur mycket du vill spara, i vilket syfte och vad du har för mål. För att ta reda på vilket konto som passar dig bäst finns flera faktorer att ta hänsyn till. Nedan går vi igenom fyra generella punkter att ha i åtanke när du fattar ditt beslut.

1. Välj typ av konto – fasträntekonto eller rörligt

Den första frågan att besvara är vilken typ av konto som passar dig, sparkonto med fria uttag eller fasträntekonto. Om ditt främsta syfte är att buffertspara, och om du kan komma att behöva använda pengarna inom kort tid, är sannolikt rörlig ränta det bästa alternativet.

Vet du däremot med dig att du kan avvara sparpengarna i en viss tid kan fasträntekonto vara ett bättre alternativ. I regel är detta även ett bra val för den som eftersöker den högsta sparräntan, då marknadens bästa fasträntekonton tenderar att ha högre ränta än de rörliga motsvarigheterna.

2. Välj önskad bindningstid

Om du bestämmer dig för att fasträntekonto är det bästa för dig, är det även viktigt att bestämma hur länge du kan tänka dig avvara pengarna. Jämför sparränta för olika bindningstider och fundera över vilket alternativ som passar dig.

I många fall kan man få en hög sparränta genom att ”endast” binda sitt kapital i tre månader. Detta kan vara ett bra alternativ för den som vill ha ett sparkonto med hög ränta, men som är osäker på hur länge man klarar sig utan sparpengarna.

3. Jämför sparräntor

När du bestämt dig för vilket typ av konto du vill ha, och hur länge du kan avvara pengarna, har det blivit dags att jämföra sparränta hos olika banker. Detta kan göras enkelt via Compricers tabell högst upp på denna sida.

Det kan vara lockande att välja den aktör som erbjuden den högsta sparräntan just nu, men det behöver inte alltid vara det bästa alternativet. En ränteskillnad om några enstaka decimaler gör inte särskilt stor skillnad, särskilt inte på kort sikt.

Nivån på sparräntan är en viktig faktor att väga in men även övriga villkor, såsom möjligheten till insättningar och uttag samt beloppsgränser, bör passa dig och din sparandestil.

4. Se över hur uttag fungerar

Om du väljer att spara på ett fasträntekonto är det avgörande att veta vad som händer om du måste genomföra ett uttag i förtid. Kommer uttag till en avgift, och hur hög är den? Är uttag i förtid ens möjliga? Även om man inte planerar att ta ut sina pengar i förtid är det viktigt att känna till villkoren, då oväntade situationer kan uppstå.

Väljer du ett konto med rörlig ränta kan du göra uttag när du vill. Det kan dock vara fördelaktigt att undersöka hur snabbt uttagen genomförs. Vissa aktörer betalar ut pengarna inom enstaka minuter, medan andra kan dröja 4–5 bankdagar.

5. Undersök beloppsgränserna

På många sparkonton finns beloppsgränser att ta hänsyn till, både vad gäller minsta och högsta belopp man kan sätta in på kontot. Se till att du väljer ett konto med beloppsgränser som passar din ekonomi och din sparandeplan.

Hos somliga aktörer kan sparräntan skilja sig åt beroende på hur mycket pengar du sätter in på kontot. I dessa fall blir räntan vanligtvis högre om du har mer än 50 000 kronor på kontot.

Sparkonto med insättningsgaranti – ett krav sedan 2022

Att placera sina pengar på ett konto med sparränta är en säker och trygg sparandeform. Anledningen är att kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin. Ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti innebär att om banken skulle stöta på ekonomiska svårigheter eller gå i konkurs, kommer dina insatta pengar på kontot att ersättas av den statliga insättningsgarantin. Garantin gäller upp till 1 050 000 kronor per person och bank.

Tidigare kunde banker välja att erbjuda konton som inte skyddades av insättningsgarantin. Men sedan en lagändring under 2022 är garantin ett krav. Numera är samtliga sparkonton på den svenska marknaden alltså sparkonto med insättningsgaranti.

Att ersätta kunderna, i händelse av att banken går i konkurs, är Riksgäldens ansvar. Riksgälden förses med kundernas uppgifter av banken i fråga, och kan därefter genomföra utbetalningarna inom endast ett par dagar.

Att endast tillåta sparkonto med insättningsgaranti är en viktig åtgärd för att säkerställa stabiliteten och förtroendet för det finansiella systemet, och det ger sparare en känsla av säkerhet när de placerar sina pengar på sparkonton. Det finns ingen risk att man förlorar det kapital man har på sitt konto, förutsatt att man inte överskrider insättningsgarantins maxgräns på 1 050 000 kronor.

Vad bestämmer hur hög sparräntan är?

När man jämför ränta på sparkonto kan man stöta på stora skillnader mellan olika aktörer. Och sparräntan kan, som bekant, gå upp och ner med tiden. Vad är det egentligen som påverkar nivån på sparräntan? Här finns flera olika faktorer som spelar in.

• Styrräntan: Sparräntan är kraftigt beroende av det allmänna ränteläget i Sverige, det vill säga nivån på Riksbankens styrränta. Styrräntan bestämmer hur hög avkastning bankerna får när de sätter in pengar i Riksbanken. Om bankerna får hög avkastning kan de erbjuda sina kunder detsamma. 

• Bankerna själva: I slutändan är det dock upp till bankerna själva att bestämma hur hög ränta de ska erbjuda på sina sparkonton. När räntenivån ska bestämmas tar man hänsyn till faktorer som konkurrens, interna mål, finansiell stabilitet och hur de insatta medlen ska användas.

Vilka banker erbjuder den högsta sparräntan?

Var man hittar den bästa sparräntan varierar med tiden. Generellt sett brukar marknadens högsta sparränta dock finnas hos nischbankerna. Se exemplet nedan, där vi jämför sparräntor (augusti 2023) hos storbanken Nordea och nischaktören HoistSpar.

Nordeas rörliga sparränta i augusti 2023 varierar mellan 1,90% och 2,25%, beroende på hur mycket pengar man sätter in på sitt konto.

Vad gäller Nordeas fasträntekonto uppgick den, vid tidpunkten, högsta sparräntan till 3,90%.

Hos HoistSpar erbjöds betydligt högre sparräntor vid samma tidpunkt. Som visas nedan kunde man i augusti 2023 öppna ett rörligt sparkonto till räntan 3,50%, och den högsta räntan uppgick till 4,05%.

Sparränta och effektiv årsränta – vad är skillnaden?

När du jämför sparränta hos olika aktörer kan du stöta på två olika typer av räntesatser: aktuell sparränta och effektiv årsränta. Dessa två termer har en betydande skillnad som är viktig att förstå när du överväger dina sparalternativ.

• Aktuell sparränta: Denna räntesats hänvisar till den sparränta som appliceras på ditt sparkonto under en viss tidsperiod, exempelvis tre månader. Denna ränta är enkel att förstå och ger en tydlig bild av hur mycket dina pengar kommer att växa under den aktuella tidsperioden.

• Effektiv årsränta: Här är räntesatsen uträknad på ett år. Den effektiva årsräntan visar alltså hur hög räntan hade varit om pengarna var placerad i denna sparandeform under 12 månader.

När får man ränta på sparkonto?

När sparräntan betalas ut skiljer sig, som så mycket annat, mellan olika aktörer. Har man ett konto med rörlig ränta är det dock vanligt att räntan betalas ut vid årsskiftet. Det finns också en rad aktörer som betalar ut ränta varje månad. På dessa konton finns möjligheten att avsluta sitt sparande när som helst, och räntan betalas ut så fort man avslutar sitt konto.

På ett fasträntekonto är det hela betydligt enklare. Här betalas räntan ut så fort bindningstiden löpt ut. Sparkapitalet, och den intjänade räntan, överförs då automatiskt till ett det bankkonto du angivit till banken.

När är sparkonto med ränta och insättningsgaranti inte ett bra alternativ?

Ett sparkonto med hög ränta kan vara ett bra alternativ för dig som vill spara utan att aktivt behöva förvalta pengarna och som inte är beredd att ta någon risk i ditt sparande. Men vid vilka tillfällen kan det vara värt att blicka åt andra sparandeformer?

• Långsiktigt sparande: För den som planerar att spara långsiktigt, över fem år eller längre, kan det ge bättre avkastning att spara på börsen. Exempelvis i aktiefonder eller blandfonder. Historiskt sett har avkastningen här varit högre jämfört med räntefonder.

• Villig att ta risk: Vill man ha högre avkastning, genom att exempelvis investera på börsen, krävs att man är villig att ta risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, och man kan komma att förlora hela eller delar av sitt sparbelopp. Denna risk finns inte i sparkonton.

Räkna ut ränta på sparkonto

På ett sparkonto med hög ränta kan du låta dina pengar växa. Men hur mycket avkastning ger sparräntan egentligen? Se våra exempel nedan för att räkna ut ränta på sparkonto och vad räntan ger dig i praktiken.

Jämför sparränta: Avkastning för olika räntor

I tabellen nedan ser du hur mycket avkastning du får på ett år beroende på hur mycket du sparar och till vilken ränta.

Räkna ut sparränta efter skatt

När man ska räkna ut sparränta är det viktigt att vara medveten om vad som gäller för skatt. Avkastningen från sparräntan är belagd med 30% skatt, dock endast belopp om 100 kr eller mer. Denna skatt dras och betalas automatiskt in till Skatteverket. I tabellen nedan ser du hur mycket avkastning du får efter ett år av sparande och skatten är avdragen.

Ränta på ränta-effekten

Vad gäller att spara via sparränta är den så kallade ränta på ränta-effekten en viktig faktor, som kan göra att pengarna växer sig ännu större. Ränta-på-ränta-effekten är principen där den ackumulerade räntan på sparkapitalet också börjar generera ränta.

När ränta läggs till huvudsumman, kommer den nya totalen att vara grund för nästa ränteberäkning. Detta skapar en positiv spiral av ökad avkastning. Ränta-på-ränta-effekten är särskilt betydelsefull på lång sikt, eftersom den låter pengar arbeta för dig på ett sätt som kan maximera tillväxten över tid.

I tabellen nedan ser du hur mycket du kan tjäna på ränta på ränta-effekten. Exemplet baseras på att du sparar 50 000 kronor till bunden ränta.

Avkastning inte den största fördelen

Tabellerna ovan visar att man kan få hög avkastning på sitt sparkapital, men det är också tydligt att sparkonton inte är den sparandeform som ger högst avkastning. Exempelvis kan avkastningen från investeringar i aktier eller fonder nå betydligt högre.

Det som ofta nämns som den största fördelen med sparkonto med hög ränta är säkerheten som erbjuds. Sparräntan gör att pengarna konstant kommer att växa, frågan är bara med hur mycket. På ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti kan pengarna inte heller gå förlorade, till skillnad från hur det fungerar med exempelvis aktiesparande.

Vanliga frågor

Hur fungerar ränta på sparkonto?

När du sätter in dina pengar på ett sparkonto med ränta kommer pengarna växa med tiden. Detta då du tjänar ränta, så kallad sparränta, på det kapital du har på kontot.

Vilken bank ger bäst ränta på sparkonto?

Vilken bank som ger bäst ränta på sparkonto kan variera, då sparräntorna ändras med jämna mellanrum. Hitta banken med högst sparränta just nu i tabellen högst upp på den här sidan.

Vilken typ av sparkonto är bäst?

Vilken kontotyp som är att betrakta som bästa sparkonto med ränta beror på din egen ekonomiska situation och dina sparandemål. Ett konto med rörlig ränta kan vara bra för buffertsparande, då du kan sätta in och ta ut pengar helt gratis. Ett fasträntekonto, däremot, ger ofta högre ränta, men du kan endast genomföra en insättning och behöver betala en avgift vid uttag i förtid.

Vad betyder sparkonto med insättningsgaranti?

Ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti skyddar dina pengar om banken skulle gå i konkurs. I ett sådant fall ersätts du för de pengar du hade på kontot, dock som högst 1 050 000 kr per person och bank. Alla sparkonton i Sverige omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Måste man betala skatt för avkastningen på ett sparkonto?

Ja, du måste betala 30% skatt på den avkastning du får av sparräntan. Dock endast på belopp om 100 kronor eller mer. Skatten dras och betalas in till Skatteverket automatiskt.

Vilken kontotyp ger bästa ränta på sparkonto?

I de allra flesta fall får man högst sparränta om man väljer ett fasträntekonto. Detta kommer med nackdelen att pengarna är låsta i en självvald tidsperiod, vilket dock inte behöver vara en nackdel om man klarar sig utan sparpengarna under den tiden.

Kan man öppna sparkonto tillsammans med någon?

Ja, hos de flesta banker kan man öppna ett sparkonto tillsammans med annan person.

Hur gör man för att öppna sparkonto?

Besök bankens webbplats, välj det sparkonto du vill öppna och fyll i dina uppgifter. Därefter genomför du en insättning och signerar med BankID, sedan är du redo att börja spara. Denna process tar ofta inte längre än några få minuter att genomföra.