Undvik låg pension – sju tips till företagare

Till skillnad från många anställda, som har tjänstepension, måste den som driver eget företag spara till sin pension.

“För att kompensera för avsaknaden av tjänstepension behöver egenföretagare spara minst 4,5-6 procent av lönen själva”, enligt Pensionsmyndigheten.

Egenföretagare måste se till att tjäna in pengar både till sin allmänna pension och tjänstepension.

“Den största delen av pensionen kommer för de flesta från den allmänna pensionen men även tjänstepensionen har en väldigt stor betydelse. För att du som företagare ska få samma pension som den som är anställd, behöver du ta ut lön eller överskott samt betala in avgifter och skatter. Som företagare behöver du också spara själv för att kompensera för den tjänstepension som de flesta anställda får”, säger Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten, i pressmeddelandet.

Här är 7 till till egen företagare:

1. Ta ut lön eller överskott
Lönen du tar ut från aktiebolaget eller överskottet i din enskilda firma gör att du tjänar in till din allmänna pension. Vid en lön eller överskott på 572 600 kronor per år (2022) maximeras intjänandet till den allmänna pensionen.

2. Kompensera för saknad tjänstepension
De flesta anställda får inbetalat mellan 4,5 till 6 procent av lönen till sin kollektivavtalade tjänstepension. Det behöver du som företagare också minst spara av lönen eller överskottet. Om lönen eller överskottet är högre än 532 500 kronor per år behöver du spara 30 procent av det som överstiger den summan för att få motsvarande pension som de flesta anställda får.

3. Ta ställning till om du ska spara avdragsgillt eller inte
För dig med lön eller överskott som är högre än 554 900 kronor före skatt per år är ett avdragsgillt sparande generellt att föredra, oavsett företagsform. För dig med lön eller överskott under 554 900 kronor före skatt per år bör du generellt spara med skattade pengar om du har enskild firma, medan du kan spara både avdragsgillt och med skattade pengar om du driver aktiebolag. Ett bra alternativ för långsiktigt sparande av skattade pengar är att spara på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. Som avdragsgillt sparande finns individuellt pensionssparande (IPS) eller pensionsförsäkring. För företagare som driver aktiebolag finns även möjlighet till att spara i en tjänstepension eller i en direktpension i företaget

4. Välj om du ska ha livsvarig eller tidsbegränsad utbetalning
Livsvarig utbetalning erbjuds inom vissa kapitalförsäkringar och privata pensionsförsäkringar samt inom de flesta individuella tjänstepensioner. Eftersom den egna livslängden är oviss är det generellt klokt att ta ut en månatlig livsvarig utbetalning av pensionen. Ibland kan det vara bättre att välja en tidsbegränsad utbetalning.

5. Ha koll på avgifterna
Oavsett vilken sparform du väljer så kan globala aktieindexfonder vara ett bra alternativ för långsiktigt sparande till pension. Ett bra riktmärke för vad avgiften bör vara i ett sådant sparande är omkring 0,2 procent. Se dock över risken i ditt sparande när du närmar dig pensionen. Aktiefonder är förknippade med högre risk och räntefonder med lägre risk.

6. Betala bara för nödvändiga tilläggsförsäkringar
I kapitalförsäkringar och pensionsförsäkringar kan du lägga till försäkringar som innebär att försäkringsbolaget betalar in till ditt pensionssparande om du skulle bli långvarigt sjukskriven eller ekonomiskt skydd till din familj om du avlider före en viss ålder. Var uppmärksam på kostnaden eftersom kapitalförsäkringar och pensionsförsäkringar ofta är förknippade med avgifter i flera led som minskar din pension.

7. Överväg att driva företaget vidare efter 65
Även om du börjat ta ut din pension kan du driva företaget vidare. Driver du företaget vidare när du fyllt 66 år får ditt företag lägre sociala avgifter (aktiebolag) eller egenavgifter (enskild firma). Du får dessutom högre jobbskatteavdrag och grundavdrag från januari det år du fyller 66.