Fem fällor för din pension: Så undviker du dem – expertens tips

Löneväxling

Om du har en så pass hög lön att du måste betala statlig skatt, så kan du behöva göra en så kallad löneväxling. Då får du lägre lön, men högre avsättning till din tjänstepension. Det är ofta det klokaste för dig på lång sikt eftersom skatten på pensionen är lägre än skatten på lön. Särskilt om din lön är hög.

”Löneväxling kan vara aktuellt om lönen är tillräckligt hög och gör sparandet mer effektivt. Det kan vara bra att ha i åtanke i samband med en ny anställning eller löneförhandling.”

De flesta arbetsgivare går med på att löneväxla. Och eftersom de sociala avgifterna är lägre för pension än för lön så blir det ofta några procent över i mellanskillnad. De procenten brukar arbetstagaren få i tillägg i tjänstepensionen, vilket kan superboosta ditt sparande ytterligare.

Men löneväxla inte om din lön inte når upp till nivån för statlig inkomstskatt. Det troliga är nämligen då att du löneväxlar ner din inkomstpension istället, och det kommer bara att skada dig på lång sikt.

För det andra: En rörig, spretig pension

Om du haft flera olika arbetsgivare så är chansen stor att du har flera olika tjänstepensionskonton som ligger och skvalpar. Dessutom kanske du har pengar på flera olika konton som alla kostar i olika avgifter?

Det kan göra ditt sparande svåröverskådligt och rörigt.

“”Har du pensionssparande från flera olika arbetsgivare har du förmodligen det placerat hos olika pensionsbolag. Valen du gjort gällande din pensionsförmån har du också gjort vid olika stadier i livet och risken är att det spretar åt olika håll”, säger Andrus Lipka Terras.

“Glömde bort” pension i utlandet

Dessutom kanske du har pengar utomlands i någon annan pensionslösning om du jobbat några år utanför Sverige.

“Jag träffar många kunder som exempelvis gjort några år utomlands i början av sin karriär och har glömt bort vart”.

Flytta din pension efter din livssituation

Om du samlar ditt sparande kan du också lättare anpassa det efter vad du behöver. Tidigt i livet vill du säkert ha pengarna i avgiftsfria eller billiga indexfonder. När du börjar närma dig pensionen kanske du hellre vill flytta över delar av pengarna i räntefonder. När du sedan går i pension vill du kanske börja ta ut pengarna?

Allt det blir lättare om du samlat sparandet på ett eller ett par olika ställen.

“Genom att ta ett helhetsgrepp kan du samla pensionen för att få den att gå i samma riktning och anpassad efter dina behov och din livssituation”, säger Andrus Lipka Terras.

För det tredje: Snooza inte

Många skjuter upp tanken på pensionen på tok för länge. Till och med tills dess att de kanske är för sent att faktiskt göra något åt den.

”Ju tidigare i livet du börjar spara och gör aktiva val desto bättre är det, men med det sagt är det aldrig för sent att börja.  Många tänker ”det är långt kvar till pensionen” men så plötsligt står man där. Börjar du spara tidigt kan du spara mindre varje månad, det finns mer tid för pengarna att växa.”

För det fjärde: Glöm inte det egna sparandet

Eget sparande kan sätta guldkant på din ålders höst. Men om du inte sparar alls så kan guldet bli till sand. Särskilt för dig med egen firma, eller av någon anledning inte har någon tjänstepension, så kan det bli en viktig boost till din annars magra pension.

”Det behöver inte vara en stor summa pengar. Se över din ekonomi och beroende på var i livet du är kan du sätta undan mer eller mindre. En liten summa under en lång period kan göra stor skillnad”, säger Andrus Lipka Terras.

För det femte: “Ha en plan”

Många drömmer om en välställd ålderdom, men saknar planen för att ta sig dit, säger pensionsexperten till tidningen Chef.

”Jag träffar många yngre personer som säger ”jag ska inte jobba en dag över 55 år”. Om det blir så eller inte är omöjligt att säga men då kan personen i alla fall utgå ifrån det och räkna ut hur mycket sparande som krävs.”

Läs mer om ekonomi:

ISK-knep: Så kan du slippa höga skatten på din pension

Så många i din ålder har en miljon på kontot – experten berättar

Studenterna kan inte läsa, trots toppbetyg