Experten: "Amortera inte ihjäl dig" i höst

Amortera eller inte?

Har man relativt nya, stora bolån som många småbarnsfamiljer kan det kännas bra att amortera lite extra. Men då riskerar man att amortera bort alla pengarna man har som buffert till en eventuell kris. Då kan man bli tvungen att istället ta dyra lån för de oförutsedda utgifterna.

Och det är inte ens säkert att man kan få nya lån, beroende på vad man har för inkomster och utgifter.

“Pensionärer kan i vissa fall ha lite svårare att få nya lån än de som arbetar, eftersom de kan har lägre inkomster”, säger Shoka Åhrman.

Många är vid gränsen för vad de klarar av räntemässigt. De väntade räntehöjningarna i höst kommer tyvärr tvinga många hushåll till viktiga prioriteringar.

På kort tid har räntan på bolån stigit från ungefär en procent för bara två år sedan, till runt fem procent.

Räntetoppen

“Det finns faktorer som indikerar att vi inom närtid kan närma oss en räntetopp. Men signalen från Riksbanken är att den inte kommer sänka räntan förrän inflationen kommit ner över längre tidsperiod. Vi har de största räntehöjningarna bakom oss”, säger Shoka Åhrman.

Helt säker kan man aldrig vara. Svenska Riksbanken avgör hur de ska agera baserat på bland annat hur andra centralbanker beter sig. Om exempelvis USA:s centralbank Fed eller Europeiska centralbanken ECB höjer räntan kan det vittna om behovet av nya höjningar även i Sverige.

Småbarnsfamiljer har två nackdelar som sitter som vikter runt anklarna på hushållsekonomin: Man har ofta stora lån som togs nyligen.

Räntan på ett stort lån är högre än räntan på ett litet, vilket också gör hushållsekonomin skörare för varje höjning.

Pensionärer då?

“Jämför med en pensionär som kanske köpte sitt hus för tiotals år sedan, och har små lån eller kanske inga lån alls”, säger Shoka Åhrman.

Men det är inte alltid så att du själv kan styra hur mycket du vill amortera, utan det styrs av bankernas amorteringstrappa. Med hänsyn till både belåningsgraden och din inkomst.

En blivande pensionär kan känna viljan att amortera lite extra under ett dyrt ränteår som 2022 om man har lån. Men det är då viktigt att tänka på att om man får mycket lägre inkomst när man är pensionär att det kan vara lite svårare att få nya lån, därför är det bra med en buffert för eventuella renoveringar

Även barnfamiljer får tänka att deras inkomster troligen kommer stiga över tid.

“Därför kan det vara klokt att ha is i magen och inte amortera ihjäl sig. Istället kan man exempelvis, månader man vill amortera lite extra på de lånen som inte är bundna, kanske lägga undan de pengarna till en buffert”, säger Shoka Åhrman.

“Amortera inte ihjäl dig”

“Därför kan det vara klokt att ha is i magen och inte amortera ihjäl sig. Istället kan man exempelvis, månader man vill amortera lite extra, kanske lägga undan de pengarna”, säger Shoka Åhrman.

Har man efter ett halvår exempelvis inte behövt nalla på de undanlagda pengarna, och fortsatt kunna bygga upp en buffert, så kan man med gott samvete amortera av en extra klumpsumma. Det är klokare än att brandskatta sig själv varje månad.

“Man får göra en uträkning. Hur mycket sparar jag egentligen? Har jag ett lån på 5 miljoner och amorterar 20 000 kronor extra kanske det inte gör så stor skillnad på hur mycket jag faktiskt betalar till banken varje månad i ränta. Men 20 000 kronor kan vara mycket pengar i bufferten när man verkligen behöver dem”, säger Shoka Åhrman till Dagens PS.

Man ska se amorteringen som en sorts sparande.

“Här får man ta fram miniräknaren igen och tänka, vad får jag ut om jag stoppar pengarna i aktier? Vad får jag om jag sätter dem i ett sparkonto med villkor? Och hur mycket får jag så att säga av att amortera, över en period om exempelvis fem till åtta år?”, säger Shoka Åhrman.

Har svenska hushåll lurat sig själva i en skuldfälla?

“I viss mån har vi lurat oss själva. Det var ett trevligt utgångsläge med låga räntor, stigande reallöner och både stigande börs och bostadspriser, säger hon och fortsätter:

Det är klart att hushållen under lång tid varit optimistiska i sin syn kring sin ekonomi. Men det finns också andra faktorer som ligger bakom dagens ekonomiska läge, både penning- och finanspolitiken har varit viktiga faktorer, säger Shoka Åhrman.

Men det var inte nödvändigtvis ansvarslöst.

“För de flesta har det inte funnits några alternativ till att köpa en bostad. Någonstans ska man bo och det var i praktiken gratis att låna. Men nu sitter svenska bostadsägare här med stora lån”, säger hon.

Det är inte en nattsvart utsikt. De flesta kommer kunna klara det nya ränteläget så länge man lagar efter läge och förstår att det här är det nya normala för ett tag.

“Många kunde amortera av samtidigt fortsätta konsumera. Det var ett trevligt utgångsläge. Men det är viktigt att man förstår att det är ett annat läge nu och det är troligen så att vi inte kommer se de tidigare låga räntenivåerna”, säger Shoka Åhrman.

Samma sak gäller arbetsmarknaden. Skulle vi hamna i en djup och långdragen lågkonjunktur som drabbar arbetsmarknaden då är det viktigt att se om sitt hem, men så ser det för tillfället inte ut att bli.

“Vi går mot tuffare tider. Det är vitkigt att se över om man har inkomstförsäkring vid plötslig arbetslöshet och en sjukförsäkring om man blir långtidssjuk, och dessutom ställa sig den viktiga frågan: Ska jag verkligen amortera nu? Eller måste jag fokusera på att bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter när ekonomin vänder nedåt?

Läs mer om att amortera:

Femdubbel räntesmäll väntar när fasta lånen går ut – Dagens PS

Trots prisraset – unga har svårt att skaffa bostad – Dagens PS

“En bra bit kvar” tills dess inflationen ger vika – Dagens PS